Social lending : la crisis agudiza el ingenio…

¿Que los bancos no dan créditos…? hasta aqui hemos llegado. Esta  mañana comentaba con un amigo analista que,definitivamente, el modelo economico tiene que cambiar. Nos preguntamos constantemente aquello de «¿cómo lo vés..?».. y dejamos un clarificador minuto de silencio hasta que nos respondemos. Lo que tenemos claro es que el modelo productivo, el modelo económico , está quebrado, que  las «medidas- parche» no aguantarán mucho más, y que la sensación es de ir navegando en una lancha zodiac en una tormenta perfecta, como la que vimos en la película del señor Clooney.

Suelo leer mucho, todo lo que puedo, y hoy quiero traer uno de los artículos que más me han llamado la atención en éstos dias. En la revista «Capital», del més de abril, hay un artículo muy curioso : hágase usted prestamista, …¿empieza el «cambio de modelo»?.

Ya que los bancos no prestan dinero a los particulares ( ni a las empresas…pymes sobre todo) el ingenio se agudiza y el propósito de algunos sitios web es empezar a familiarizar a la red con los prestamos entre particulares. Si, asi de sencillo: se trata de préstamos de una persona a otra, de igual a igual. De momento, no hacen competencia a los bancos ahora que la sensibilidad está tan de moda ( hoy algún sector de los  promotores inmobiliarios acusan a los bancos de posible competencia desleal por subastar pisos con un gran descuento…. vaya por Dios..). El artículo es muy interesante y quisiera anticipar aquí parte de su contenido. La puesta en marcha de los servicios de préstamo entre particulares comenzó en el año 2005, con una compañía británica que se llama Zopa « zone of possible agreement»  ( zona de posible acuerdo). Aunque parezca mentira, durante sus cuatro años de vida, Zopa ha sido cauce para prestar por valor de mas de 35 MM de euros. Esta tendencia parece incrementarse a raiz de la crisis generalizada que estamos viviendo, ya que la fuerte reducción de la remuneración al ahorro por una parte, y el endurecimiento de las condiciones del crédito a particulares por otra, hace que muchos proyectos familiares e incluso empresariales, proyectos de pequeña cuantía, se hayan paralizado también..

¿Como funcionan, qué garantías hay de recuperar lo que prestas?.. controlada por grupos de capital riesgo, Zopa opera desde unas oficinas muy modestas en el centro de Londres, tienen apenas 14 empleados. A los prestatarios les cobra una cantidad fija de 107 euros, y a los prestamistas una cuota del 1% del total que prestan. Zopa verifica la identidad y el dossier crediticio de todo aquel que pide un préstamo e impone criterios mínimos de fiabilidad, como el tener un empleo, una casa en propiedad…o casi en propiedad.

Hay dos tipos de transacciones : la primera la llaman «mercados Zorpa», donde los prestamistas hacen ofertas a distintos prestatarios, y hay 5 categorías en función del grado de riesgo. El segundo tipo es mas personal, con listados de los perfiles de los prestatarios. Y es un sistema de subasta que puede durar hasta  7 días. Zopa también recomienda «diversificar» el riesgo, con una inversión mínima de 560 euros a dividir entre 50 prestatarios… también ponen un máximo : usted no puede prestar más de 31.500 €.

¿ Qué tipo de interés obtuvieron los prestamistas el año 2008?, pues un nada despreciable 9,1%, y..sorpréndanse :  el porcentaje de morosidad fué solo del 0,2%. Sin duda, este año será una dura prueba…

Pero no parece que haya muchos «remolones» en el pago de las cuotas: existen mecanismos para el recobro a través de agencias especializadas y por supuesto, especialistas judiciales en el tema.

Recomiendo su lectura completa. Todo esto ha venido por aquello del «cambio de modelo», a ver si empezamos de nuevo a echar un vistazo a nuestros apuntes sobre la «economía del trueque»….  cualquier cosa sirve para renovarse o reinventarse, como se dice ahora. Todo menos caer en el pesimismo de analizar los datos macro que nos caen a diario.